สิ่งที่ต้องจับตาต่อ (What to watch)

• แนวโน้มอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อรถยนต์ในอนาคต ซึ่งอาจส่งผลกระทบต่อการตัดสินใจของผู้ซื้อ
• ผลกระทบของสินเชื่อระยะยาวต่อภาพรวมหนี้ครัวเรือนของประเทศ
• มาตรการจากหน่วยงานกำกับดูแลที่อาจออกมาเพื่อคุ้มครองผู้บริโภคในอนาคต

ทำไมสินเชื่อรถยนต์ระยะยาวจึงน่าดึงดูด?

ในภาวะที่ราคารถยนต์ปรับตัวสูงขึ้น การเสนอสินเชื่อรถยนต์ที่มีระยะเวลาผ่อนชำระนานขึ้นกลายเป็นกลยุทธ์สำคัญที่ทำให้ผู้บริโภคตัดสินใจซื้อได้ง่ายขึ้น เนื่องจากช่วยให้ยอดผ่อนชำระต่อเดือน (ค่างวด) ลดลงอย่างเห็นได้ชัด ทำให้รถยนต์รุ่นที่เคยมีราคาสูงเกินเอื้อมดูเหมือนจะสามารถเป็นเจ้าของได้ไม่ยาก

ตัวอย่างเช่น การยืดระยะเวลาผ่อนจาก 60 เดือน (5 ปี) เป็น 84 เดือน (7 ปี) อาจทำให้ค่างวดลดลงหลายพันบาทต่อเดือน ซึ่งเป็นจำนวนเงินที่มีนัยสำคัญต่อการวางแผนกระแสเงินสดรายเดือนของหลายครัวเรือน อย่างไรก็ตาม ความสะดวกสบายนี้มีต้นทุนที่ซ่อนอยู่ซึ่งผู้ซื้อจำนวนมากอาจมองข้ามไป

กับดักดอกเบี้ย: ต้นทุนที่แท้จริงของการผ่อนนาน

หัวใจสำคัญของสินเชื่อคือ ‘เวลา’ ยิ่งใช้เวลาในการชำระหนี้นานเท่าไหร่ ต้นทุนดอกเบี้ยโดยรวมก็จะยิ่งสูงขึ้นตามไปด้วย แม้ว่าอัตราดอกเบี้ยต่อปีอาจจะเท่ากัน แต่เมื่อคำนวณตลอดอายุสัญญาแล้ว สินเชื่อระยะยาวจะทำให้ผู้ซื้อต้องจ่ายดอกเบี้ยรวมมากกว่าสินเชื่อระยะสั้นอย่างชัดเจน

ยกตัวอย่างเช่น หากกู้ซื้อรถยนต์เป็นเงิน 800,000 บาท อัตราดอกเบี้ย 5% ต่อปี:

• สัญญา 60 เดือน (5 ปี): อาจมีค่างวดประมาณ 15,095 บาท และจ่ายดอกเบี้ยรวมประมาณ 105,700 บาท
• สัญญา 84 เดือน (7 ปี): ค่างวดอาจลดลงเหลือประมาณ 11,310 บาท แต่ดอกเบี้ยรวมจะพุ่งสูงขึ้นเป็นประมาณ 150,040 บาท

จากตัวอย่างจะเห็นว่า การเลือกผ่อนนานขึ้น 2 ปี ทำให้ต้องจ่ายดอกเบี้ยเพิ่มขึ้นมากกว่า 44,000 บาท ซึ่งเป็นต้นทุนทางการเงินที่สูงขึ้นเพื่อแลกกับค่างวดที่สบายกระเป๋าในแต่ละเดือน

ความเสี่ยงที่ซ่อนอยู่ในการผ่อนระยะยาว

นอกเหนือจากภาระดอกเบี้ยที่สูงขึ้น การเลือกสินเชื่อรถยนต์ระยะยาวยังมาพร้อมกับความเสี่ยงอื่นๆ ประการแรกคือความเสี่ยงด้านมูลค่าสินทรัพย์ เนื่องจากรถยนต์เป็นสินทรัพย์เสื่อมราคา การผ่อนชำระที่ยาวนานอาจทำให้เกิดภาวะ ‘หนี้สูงกว่ามูลค่ารถ’ (Negative Equity) โดยเฉพาะในช่วงปีแรกๆ ซึ่งหากมีความจำเป็นต้องขายรถ อาจพบว่าเงินที่ได้มาไม่เพียงพอที่จะปิดยอดหนี้คงค้าง

นอกจากนี้ การผูกมัดกับภาระหนี้เป็นเวลานานถึง 7-8 ปี ยังเพิ่มความไม่แน่นอนทางการเงิน หากผู้กู้ประสบปัญหาด้านรายได้ในอนาคต การมีหนี้ระยะยาวอาจกลายเป็นภาระหนักและนำไปสู่การผิดนัดชำระหนี้ได้ในที่สุด

ตารางตรวจสอบข้อเท็จจริง (Fact-Check)

Reference Site: Bangkoktoday