สิ่งที่ต้องจับตาต่อ (What to watch)

• การเปลี่ยนแปลงของอัตราดอกเบี้ยในอนาคต ทั้งฝั่งดอกเบี้ยเงินกู้และผลตอบแทนจากการลงทุนในสินทรัพย์ต่างๆ
• สถานะทางการเงินส่วนบุคคลที่อาจเปลี่ยนแปลง เช่น การเพิ่มขึ้นของรายได้ หรือภาระค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิด
• นโยบายภาครัฐที่อาจส่งผลต่อโครงสร้างหนี้เพื่อการศึกษา หรือสิทธิประโยชน์ในการลดหย่อนภาษี

เมื่อไหร่ที่การ ‘ออม’ ชนะการ ‘จ่ายหนี้’

การตัดสินใจนำเงินไปออมหรือลงทุนแทนที่จะชำระหนี้ก่อนกำหนดนั้นสมเหตุสมผลในสถานการณ์ที่ผลตอบแทนคาดหวังสูงกว่าอัตราดอกเบี้ยของหนี้สินอย่างชัดเจน ตัวอย่างเช่น หากคุณมีหนี้ กยศ. ที่มีอัตราดอกเบี้ยต่ำเพียง 1-2% ต่อปี แต่สามารถนำเงินไปลงทุนในกองทุนรวมหรือสินทรัพย์อื่นที่คาดว่าจะให้ผลตอบแทนเฉลี่ย 5-7% ต่อปี ในระยะยาว การลงทุนย่อมสร้างความมั่งคั่งได้มากกว่า

อีกกรณีที่สำคัญคือการใช้สิทธิประโยชน์จากนายจ้าง เช่น โครงการกองทุนสำรองเลี้ยงชีพ (Provident Fund) ที่นายจ้างจะจ่ายเงินสมทบให้ การไม่เข้าร่วมหรือใส่เงินไม่เต็มสิทธิ์ก็เปรียบเสมือนการพลาดผลตอบแทนที่แน่นอน 50% หรือ 100% ซึ่งหาได้ยากจากการลงทุนทั่วไป ดังนั้น ควรให้ความสำคัญกับส่วนนี้ก่อนนำเงินไปชำระหนี้ที่มีดอกเบี้ยต่ำ

สถานการณ์ที่ควรเร่ง ‘จ่ายหนี้’ ก่อน

ในทางกลับกัน หากคุณมีหนี้สินที่มีอัตราดอกเบี้ยสูง การเร่งชำระหนี้มักเป็นทางเลือกที่ฉลาดกว่าเสมอ การจ่ายหนี้ที่มีดอกเบี้ยสูงก็เหมือนกับการ ‘การันตีผลตอบแทน’ ให้กับตัวเอง เพราะทุกบาทที่จ่ายไปคือการลดภาระดอกเบี้ยที่จะเกิดขึ้นในอนาคต ตัวอย่างที่ชัดเจนคือหนี้บัตรเครดิตหรือสินเชื่อส่วนบุคคลที่อาจมีดอกเบี้ยสูงถึง 15-25% ต่อปี ซึ่งเป็นเรื่องยากมากที่จะหาการลงทุนที่ให้ผลตอบแทนสูงกว่านั้นได้อย่างสม่ำเสมอและมีความเสี่ยงต่ำ

รากฐานสำคัญ: กองทุนฉุกเฉินต้องมาก่อน

ก่อนที่จะตัดสินใจว่าจะออมหรือจ่ายหนี้ ผู้เชี่ยวชาญทางการเงินส่วนใหญ่แนะนำเป็นเสียงเดียวกันว่าควรสร้าง ‘กองทุนสำรองฉุกเฉิน’ ให้แข็งแกร่งเป็นอันดับแรก กองทุนนี้ควรมีมูลค่าเทียบเท่ากับค่าใช้จ่ายในการดำรงชีพประมาณ 3-6 เดือน เพื่อเป็นกันชนทางการเงินสำหรับเหตุการณ์ไม่คาดฝัน เช่น การตกงาน หรือค่ารักษาพยาบาลฉุกเฉิน การมีเงินส่วนนี้จะช่วยให้คุณไม่ต้องก่อหนี้ใหม่ที่มีดอกเบี้ยสูงเมื่อเกิดวิกฤต และทำให้สามารถเดินตามแผนการเงินระยะยาวได้อย่างราบรื่น

ตารางตรวจสอบข้อเท็จจริง (Fact-Check)

Reference Site: Bangkoktoday