สำหรับหลายคน โดยเฉพาะกลุ่ม First Jobber หรือผู้ที่เพิ่งเริ่มต้นทำงาน การมีเงินเดือนในช่วง 15,000–20,000 บาทอาจดูเหมือนเป็นเรื่องท้าทายในการบริหารจัดการให้มีเงินเหลือเก็บในแต่ละเดือน ไหนจะค่าครองชีพที่สูงขึ้น ค่าเดินทาง ค่าอาหาร และค่าใช้จ่ายส่วนตัวอีกมากมาย แต่เชื่อหรือไม่ว่า ด้วยการวางแผนและวินัยที่ดี การมีเงินเก็บไม่ใช่เรื่องไกลตัวเลย บทความนี้จะมาแชร์เทคนิคการบริหารเงินที่ทำได้จริง เพื่อให้คุณมีเงินออมทุกเดือนอย่างแน่นอน

หัวใจสำคัญของการบริหารเงิน: รู้รับ-รู้จ่าย

ก่อนจะไปถึงเทคนิคการออม สิ่งที่สำคัญที่สุดคือการทำความเข้าใจสถานะการเงินของตัวเองเสียก่อน คุณต้องตอบให้ได้ว่าในแต่ละเดือน “เงินเข้ามาเท่าไหร่ และออกไปทางไหนบ้าง” การทำบัญชีรายรับ-รายจ่ายคือเครื่องมือที่ทรงพลังที่สุดในขั้นตอนนี้

• จดทุกรายการ: ไม่ว่าจะเล็กน้อยแค่ไหน เช่น ค่ากาแฟ ค่าเดินทาง ควรจดบันทึกไว้ทั้งหมด ปัจจุบันมีแอปพลิเคชันบนมือถือมากมายที่ช่วยให้การจดบันทึกเป็นเรื่องง่าย
• สรุปยอดทุกสิ้นเดือน: เมื่อครบเดือน ลองนำรายจ่ายทั้งหมดมาจัดหมวดหมู่ เช่น ค่าอาหาร, ค่าเดินทาง, ค่าที่พัก, ความบันเทิง เพื่อให้เห็นภาพรวมว่าเงินส่วนใหญ่ของคุณหมดไปกับอะไร

การทำเช่นนี้จะช่วยให้คุณเห็น “รูรั่ว” ทางการเงินของตัวเอง และสามารถวางแผนเพื่ออุดรอยรั่วนั้นในเดือนถัดไปได้อย่างมีประสิทธิภาพ

4 เทคนิคเด็ด บริหารเงินเดือน 15,000–20,000 ให้มีเงินเหลือ

เมื่อรู้สถานะการเงินของตัวเองแล้ว ก็ถึงเวลาลงมือบริหารจัดการด้วยเทคนิคเหล่านี้

1. ใช้สูตร “ออมก่อนใช้” (Pay Yourself First)

เปลี่ยนความคิดจาก “เหลือเท่าไหร่ค่อยเก็บ” มาเป็น “เก็บก่อน ที่เหลือค่อยใช้” ทันทีที่เงินเดือนเข้า ให้หักเงินส่วนหนึ่งเข้าบัญชีเงินออมโดยอัตโนมัติทันที แนะนำให้เริ่มต้นที่ 10-15% ของรายได้ เช่น เงินเดือน 18,000 บาท ควรหักออมอย่างน้อย 1,800–2,700 บาท วิธีนี้เป็นการการันตีว่าคุณจะมีเงินออมทุกเดือนแน่นอน

2. แบ่งบัญชีเพื่อเป้าหมายที่ชัดเจน

การมีบัญชีธนาคารเพียงบัญชีเดียวสำหรับทุกอย่าง อาจทำให้สับสนและเผลอใช้เงินออมไปได้ง่าย ลองเปิดบัญชีเพิ่มเพื่อแยกวัตถุประสงค์การใช้งานให้ชัดเจน เช่น:

• บัญชีใช้จ่ายรายวัน: สำหรับเงินที่ต้องใช้ในชีวิตประจำวัน เช่น ค่าอาหาร ค่าเดินทาง
• บัญชีเงินออม: สำหรับเก็บเงินตามเป้าหมายระยะสั้น-กลาง และควรเป็นบัญชีที่ไม่มีบัตรเอทีเอ็มเพื่อป้องกันการถอนง่ายเกินไป
• บัญชีฉุกเฉิน: สำรองเงินไว้ประมาณ 3-6 เท่าของค่าใช้จ่ายรายเดือน สำหรับเหตุการณ์ไม่คาดฝัน

3. ตัดรายจ่ายที่ไม่จำเป็น (Wants vs. Needs)

หลังจากทำบัญชีรายรับ-รายจ่าย คุณจะเริ่มเห็นว่ามีค่าใช้จ่ายบางอย่างที่เป็นเพียง “ความต้องการ” (Wants) ไม่ใช่ “ความจำเป็น” (Needs) ลองพิจารณาลดหรือตัดค่าใช้จ่ายเหล่านี้ดู เช่น

• ค่ากาแฟแบรนด์ดังทุกวัน อาจเปลี่ยนเป็นชงกาแฟดื่มเองที่ออฟฟิศ
• ค่าสมาชิก Streaming Service หลายเจ้าที่ไม่ได้ดู ลองยกเลิกบางส่วน
• การช้อปปิ้งตามแฟชั่น ลองเปลี่ยนเป็นซื้อเสื้อผ้าคุณภาพดีที่ใช้ได้นาน

การลดรายจ่ายเล็กๆ น้อยๆ เหล่านี้ เมื่อรวมกันในแต่ละเดือนจะกลายเป็นเงินก้อนใหญ่ที่สามารถนำไปเก็บออมได้ การมีวินัยในวันนี้อาจนำไปสู่เป้าหมายที่ใหญ่ขึ้นในวันหน้า ลอง สร้างแรงบันดาลใจสู่การเป็นเจ้าของธุรกิจในอนาคต เพื่อเป็นพลังในการออม

4. มองหาช่องทางเพิ่มรายได้

นอกจากการลดรายจ่ายแล้ว การเพิ่มรายได้ก็เป็นอีกวิธีที่ช่วยให้มีเงินเก็บมากขึ้น ลองใช้เวลาว่างหลังเลิกงานหรือวันหยุดทำอาชีพเสริมตามความถนัด เช่น ขายของออนไลน์, รับงานฟรีแลนซ์, หรือขับรถส่งอาหาร ซึ่งไม่เพียงแต่จะเพิ่มรายได้ แต่ยังเป็นการพัฒนาทักษะใหม่ๆ ที่อาจต่อยอดไปสู่การลงทุนในอนาคตได้อีกด้วย หากคุณสนใจเรื่องการลงทุน ศึกษาแนวทางการลงทุนเพิ่มเติมได้ที่นี่ เพื่อเตรียมความพร้อม

สรุป: เริ่มต้นวันนี้เพื่ออนาคตทางการเงินที่ดีกว่า

การบริหารเงินเดือน 15,000–20,000 บาทให้มีเงินเหลือเก็บไม่ใช่เรื่องที่เป็นไปไม่ได้ เพียงแค่ต้องเริ่มต้นจากการทำความเข้าใจพฤติกรรมการใช้จ่ายของตัวเอง ตั้งเป้าหมายการออมที่ชัดเจน และมีวินัยในการทำตามแผนอย่างสม่ำเสมอ ไม่ว่าจะเป็นการออมก่อนใช้ การตัดรายจ่ายฟุ่มเฟือย หรือการหาช่องทางเพิ่มรายได้ ทุกวิธีล้วนเป็นบันไดขั้นสำคัญที่จะนำคุณไปสู่ความมั่นคงทางการเงินในอนาคต

อย่ารอช้า! ลองนำเทคนิคเหล่านี้ไปปรับใช้ตั้งแต่วันนี้ และอย่าลืมแชร์บทความนี้เพื่อเป็นประโยชน์กับเพื่อนๆ ที่กำลังมองหาวิธีเก็บเงินเช่นกัน

ความหมายของการออมที่เข้าใจง่ายที่สุดคือ ส่วนของรายได้ที่เหลืออยู่หรือกันเอาไว้ไม่นำมาใช้จ่าย เพื่อไว้ใช้จ่ายในยามเจ็บป่วย เมื่อมีเหตุฉุกเฉินเกิดขึ้นหรือเมื่อแก่ชราหรือแม้แต่ใช้ในกิจที่เห็นสมควร

กล่าวแบบเข้าใจง่ายและตรงประเด็นกว่านั้น “เงินออม” เปรียบเหมือนเพื่อนที่ดีที่สุดในเวลาที่เรากำลังลำบากที่สุด ดังนั้น หากเราต้องการทะนุถนอม “เพื่อนแท้” คนนี้ เราจะมีวิธีอย่างไร? คลิปต่อไปนี้มีคำตอบ

จากตัวคลิปวิดีโอ บอกถึงรูปแบบการออมเงินขั้นพื้นฐานที่เรามักคิดถึงก่อนเสมอเมื่อจะเริ่มต้นออม นั่นคือ การฝากเงินในบัญชีออมทรัพย์ เป็นการออมที่ได้รับดอกเบี้ยและตัวผู้ฝากเองก็ทราบถึงอัตราผลการตอบแทนที่ค่อนข้างแน่นอน มีสภาพคล่องสูง สามารถฝากหรือถอนเงินเมื่อไหร่ก็ได้ที่ต้องการ

การออมเงินประเภทนี้เป็นการออมแบบเก็บเล็กผสมน้อยไปเรื่อยๆ จากเงินก้อนเล็กกลายเป็นก้อนโต แน่นอนว่ามันผ่านมาทั้งวินัยและความอดทนตลอดระยะเวลาในการออม แต่เพราะชีวิตคือความไม่แน่นอน ใช่หรือไม่?

ในวัย 25 ปี เราวิ่งรอบสนามสองรอบโดยไม่รู้สึกเหนื่อย

อายุ 35 ปี เรากลับมาวิ่งรอบสนามๆ เดิม เพียงแค่เริ่มต้นก็เหนื่อยแล้ว

และเมื่ออายุมาถึงเลขสี่ นอกจากเหนื่อยสิ่งที่เพิ่มเติมมาคือ อาจเป็นอาการบาดเจ็บเรื้อรัง

ความเจ็บป่วยไม่ใช่สิ่งที่สามารถคาดเดาได้ต่อให้เป็นคนที่แข็งแรงมาตลอดก็ตาม และหากมันเกิดขึ้นใครจะรับประกันได้ว่า เงินที่เราพยายามออมมาตลอดนั้นจะเพียงพอต่อการรักษา และถึงจะคลอบคลุมการใช้จ่าย แต่เราจะยอมเสียเงินทั้งก้อนที่เก็บมาทั้งชีวิตอย่างนั้นหรือ…

ดังนั้น ทางเลือกที่น่าสนใจคือ การออมเงินด้วย “ประกันชีวิต” หลายคนคงเคยเจอนายหน้ามาชวนทำ เราไม่เข้าใจถึงบทบาทของประกันชีวิตและคิดว่าไม่คุ้มค่าที่จะลงทุนหรือออมเงินด้วยวิธีนี้ อาจด้วยผลตอบแทนเป็นตัวเงินที่ต่ำเมื่อเทียบกับลักษณะการลงทุนประเภทอื่นๆ แต่ถ้าคิดถึงความไม่แน่นอนของชีวิต ประกันจะสามารถตอบโจทย์ได้เป็นอย่างดี

เพราะแนวคิดที่สำคัญของการทำ “ประกันชีวิต” นั้นใช้เป็นค่าประกันความเสี่ยง ประกันต่อเหตุการณ์ที่ไม่คาดคิดมาก่อนที่และหากเกิดขึ้นเราก็ไม่ต้องนำเงินก้อนที่ออมมาตลอดชีวิตออกมาใช้ อีกทั้งหากมีการสูญเสียเกิดขึ้น ครอบครัวและคนที่เรารักก็ยังไม่ต้องแบกรับภาระที่เหลือตามมาอีกด้วย
ทั้งนี้ ประกันชีวิตยังให้การคุ้มครองที่มีมูลค่าสูงกว่าเมื่อเทียบกับเงินที่เราออม ช่วยให้เราสามารถเลือกบริการที่ดีที่สุดให้ตัวเองได้ยามเจ็บป่วย ไม่ต้องคำนวณความคุ้มค่าอย่างอื่นเหมือนการใช้เงินออมของเราเอง แต่อาจมีคำถามหนึ่งผุดขึ้นมาสำหรับผู้ที่ซื้อหรือทำประกันชีวิต

เงินที่เราจ่ายเป็นค่าเบี้ยประกันถูกนำไปไว้หรือใช้ที่ไหน? ทำไมจึงสามารถให้ความคุ้มครองได้สูง?

เงินในส่วนที่เราซื้อประกันไปนั้น ทางบริษัทจะนำเบี้ยที่ผู้ถือกรมธรรม์ฝากไว้กับบริษัทไปลงทุนกับการลงทุนและนำผลประกอบการจากการลงทุนมาจ่ายคืนให้กับผู้ถือกรมธรรม์ในรูปแบบต่างๆ เช่น เงินคืน เงินปันผล ความคุ้มครองชีวิต สุขภาพ หรืออุบัติเหตุเป็นต้น

อย่างไรก็ดี การเลือกทำประกันต้องดูบริษัทด้วยว่า มีความน่าเชื่อถือ และมีนโยบายการลงทุนอย่างไร ยกตัวอย่างในกรณีของบริษัท อลิอันซ์ อยุธยา จะนำเงินประกันไปลงทุน 2 รูปแบบด้วยกัน คือ

1.การลงทุนมั่นคง
เป็นการลงทุนที่มีความเสี่ยงต่ำ และมีผลประกอบการที่ค่อนข้างแน่นอน เช่น ลงทุนในพันธบัตรรัฐบาล
2.การลงทุนผันผวน

เป็นการลงทุนที่มีความเสี่ยงมากกว่า แต่ก็มีโอกาสได้ผลตอบแทนสูงกว่าเช่นกัน เช่น การลงทุนในหุ้น ซึ่งถือเป็นกลยุทธที่น่าสนใจ เพราะเป็นการลงทุนที่มีความระมัดระวังและขณะเดียวกันก็มีโอกาสสร้างผลกำไรที่ดีเพื่อคืนสู่ลูกค้าได้อีกด้วย ดังนั้น จึงมั่นใจได้ว่า ไม่ว่าจะเกิดเหตุการณ์อะไรขึ้น ผู้เอาประกันก็จะได้เงินคืน หรือผลประโยชน์ความคุ้มครองตามที่ลูกค้าซื้อไว้อย่างแน่นอน

บทสรุปเพื่อทบทวนแนวคิดเกี่ยวกับการออมเงินและการทำประกันชีวิต สำหรับการออมเงินหลักการสำคัญอาจไม่ได้จำกัดอยู่แค่เป้าหมาย “ทำอะไร เท่าไหร่ ตอนไหน” หรือการมีวินัยเท่านั้น แต่ยังรวมไปถึงไลฟ์สไตล์และแนวคิดในการใช้ชีวิตอีกด้วย ส่วนการทำประกันก็เพื่อสร้างคุณภาพชีวิตที่ดีในอีกรูปแบบหนึ่ง ทำเพื่อคุ้มครองความเสี่ยงในเหตุการณ์ที่เราไม่คาดคิดมาก่อน โดยไม่กระทบกับเงินก้อนส่วนตัว

ดังนั้น “เงินฝากออมทรัพย์” เหมาะกับผู้ที่มองหาความมั่นคงอย่างค่อยเป็นค่อยไป แต่หากกำลังมองหาอนาคตที่มาพร้อมกับความคุ้มครองความเสี่ยงทั้งตัวเองและครอบครัว “ประกันชีวิต” น่าจะเป็นคำตอบที่ดีที่สุดของคุณ