Debt-to-Income (DTI) คืออะไร? ตัวเลขที่ธนาคารใช้ดูความสามารถผ่อน

เคยสงสัยไหมว่าทำไมบางครั้งการขอสินเชื่อถึงไม่ผ่านอนุมัติ ทั้งที่มีรายได้สม่ำเสมอ? หนึ่งในปัจจัยสำคัญที่สถาบันการเงินใช้พิจารณาคืออัตราส่วนภาระหนี้ต่อรายได้ หรือที่รู้จักกันในชื่อ Debt-to-Income (DTI) ซึ่งเป็นตัวชี้วัดสุขภาพทางการเงินและความสามารถในการชำระหนี้คืนของเรา การทำความเข้าใจว่า DTI คืออะไร และคำนวณอย่างไร จะช่วยให้เราวางแผนการเงินและเตรียมตัวขอสินเชื่อได้อย่างมีประสิทธิภาพมากขึ้น

ทำความเข้าใจ Debt-to-Income (DTI) ให้ลึกซึ้ง

Debt-to-Income Ratio (DTI) หรือ อัตราส่วนภาระหนี้ต่อรายได้ เป็นตัวเลขที่สถาบันการเงินใช้ประเมินว่าเรามีภาระหนี้สินมากน้อยเพียงใดเมื่อเทียบกับรายได้ในแต่ละเดือน พูดง่ายๆ คือ ธนาคารต้องการทราบว่าหลังจากหักค่าผ่อนชำระหนี้ต่างๆ ที่มีอยู่แล้ว เราจะเหลือเงินเพียงพอสำหรับค่าใช้จ่ายในชีวิตประจำวันและสามารถผ่อนชำระหนี้ก้อนใหม่ที่กำลังจะขอได้หรือไม่

การคำนวณ DTI นั้นตรงไปตรงมา โดยใช้สูตรดังนี้:

DTI (%) = (ภาระหนี้สินรวมต่อเดือน / รายได้รวมต่อเดือน) x 100

ตัวอย่างเช่น: นายสมชายมีรายได้ 50,000 บาทต่อเดือน และมีภาระหนี้ดังนี้

• ผ่อนบ้าน: 12,000 บาท
• ผ่อนรถ: 6,000 บาท
• ยอดชำระบัตรเครดิตขั้นต่ำ: 2,000 บาท

ภาระหนี้รวมต่อเดือนของนายสมชายคือ 12,000 + 6,000 + 2,000 = 20,000 บาท ดังนั้น DTI ของนายสมชายจะเท่ากับ (20,000 / 50,000) x 100 = 40%

DTI เท่าไหร่ถึงจะเรียกว่าดี?

แม้ว่าแต่ละธนาคารอาจมีเกณฑ์การพิจารณาที่แตกต่างกันไปบ้าง แต่โดยทั่วไปแล้วสามารถแบ่งระดับ DTI ได้ดังนี้:

• DTI น้อยกว่า 36%: อยู่ในเกณฑ์ที่ดีมาก คุณมีภาระหนี้ไม่สูงเมื่อเทียบกับรายได้ ทำให้มีความสามารถในการชำระหนี้สูง และมีแนวโน้มที่จะได้รับการอนุมัติสินเชื่อได้ง่าย
• DTI ระหว่าง 37% – 43%: อยู่ในเกณฑ์ที่ยอมรับได้ แม้จะยังมีความสามารถในการชำระหนี้ แต่ธนาคารอาจเริ่มพิจารณาปัจจัยอื่นๆ ประกอบ เช่น ความมั่นคงของรายได้ หรือประวัติเครดิต
• DTI ระหว่าง 44% – 50%: มีความเสี่ยงสูง ธนาคารจะมองว่าคุณมีภาระหนี้ที่ค่อนข้างตึงตัว อาจมีปัญหาในการชำระหนี้ก้อนใหม่ได้ โอกาสในการอนุมัติสินเชื่อจะลดลงอย่างมาก
• DTI มากกว่า 50%: มีความเสี่ยงสูงมาก โดยส่วนใหญ่แล้ว ธนาคารมักจะไม่อนุมัติสินเชื่อให้กับผู้ที่มี DTI ในระดับนี้

การรักษาระดับ DTI ให้ต่ำอยู่เสมอจึงเป็นเรื่องสำคัญ ไม่ใช่แค่เพื่อการขอสินเชื่อเท่านั้น แต่ยังสะท้อนถึงสุขภาพทางการเงินที่แข็งแกร่งของเราด้วย การจัดการทางการเงินที่ดีอาจได้รับผลกระทบจากภาพรวมของ เงินเฟ้อสหรัฐ ซึ่งส่งผลต่ออัตราดอกเบี้ยทั่วโลกได้เช่นกัน

หนี้อะไรบ้างที่ถูกนำมาคำนวณ DTI?

ในการคำนวณ DTI ธนาคารจะรวบรวมภาระหนี้สินรายเดือนทั้งหมดที่คุณมีในระบบเครดิตบูโร ซึ่งโดยทั่วไปจะประกอบด้วย:

• หนี้สินเชื่อที่อยู่อาศัย: ค่าผ่อนบ้านหรือคอนโด
• หนี้สินเชื่อรถยนต์: ค่าผ่อนรถยนต์หรือรถจักรยานยนต์
• หนี้บัตรเครดิต: ยอดชำระขั้นต่ำ (Minimum Payment) ของบัตรทุกใบรวมกัน
• หนี้สินเชื่อส่วนบุคคล: เงินกู้ส่วนบุคคลจากธนาคารหรือสถาบันการเงินที่ไม่ใช่ธนาคาร (Non-bank)
• หนี้สินเชื่อเพื่อการศึกษา: เช่น กยศ.
• ภาระผูกพันอื่นๆ: เช่น หนี้จากการค้ำประกัน หรือภาระหนี้อื่นๆ ที่ปรากฏในรายงานเครดิตบูโร

สิ่งสำคัญคือต้องเข้าใจว่าธนาคารจะพิจารณา ‘ภาระผูกพัน’ ทั้งหมด ไม่ใช่แค่หนี้ที่คุณจ่ายจริงในแต่ละเดือน เช่น หากคุณมีบัตรเครดิต 5 ใบ แม้บางใบไม่ได้ใช้ แต่ธนาคารจะนำยอดชำระขั้นต่ำของทุกใบมารวมคำนวณ

4 วิธีลด DTI เพิ่มโอกาสอนุมัติสินเชื่อ

หากคุณพบว่า DTI ของตัวเองสูงเกินไป ไม่ต้องกังวล ยังมีวิธีที่จะปรับลดตัวเลขนี้ลงได้ เพื่อเตรียมความพร้อมก่อนยื่นขอสินเชื่อครั้งสำคัญ

โดยสรุป DTI เป็นเครื่องมือสำคัญที่สะท้อนวินัยทางการเงินและความสามารถในการบริหารจัดการหนี้สินของเรา การทำความเข้าใจและควบคุม DTI ให้อยู่ในระดับที่เหมาะสม จะเป็นกุญแจสำคัญที่เปิดประตูสู่โอกาสทางการเงินต่างๆ ในอนาคต ไม่ว่าจะเป็นการซื้อบ้านในฝัน หรือการลงทุนเพื่อต่อยอดความมั่งคั่ง

คำถามที่พบบ่อย (FAQ)

DTI คำนวณหนี้บัตรเครดิตจากยอดเต็มจำนวนหรือยอดขั้นต่ำ?

ในการคำนวณ DTI ธนาคารจะใช้ ‘ยอดชำระขั้นต่ำ’ (Minimum Payment) ของบัตรเครดิตแต่ละใบมารวมเป็นภาระหนี้ต่อเดือน ไม่ได้ใช้ยอดหนี้คงค้างทั้งหมด

รายได้จากงานเสริมหรือฟรีแลนซ์สามารถนำมาคำนวณ DTI ได้หรือไม่?

ได้ หากเป็นรายได้ที่มีความสม่ำเสมอและสามารถแสดงหลักฐานที่มาของรายได้ได้อย่างชัดเจน เช่น ใบแจ้งหนี้, รายการเดินบัญชี (Statement) ที่มีเงินเข้าอย่างต่อเนื่อง หรือเอกสารหักภาษี ณ ที่จ่าย (50 ทวิ) ธนาคารจะนำรายได้ส่วนนี้มาพิจารณารวมด้วย

ถ้า DTI สูง จะไม่มีโอกาสขอสินเชื่อผ่านเลยใช่ไหม?

ไม่เสมอไป แต่โอกาสจะน้อยลงมาก ในบางกรณีหากผู้กู้มีปัจจัยอื่นที่ดีมาก เช่น มีเงินออมสูง, มีประวัติการชำระหนี้ดีเยี่ยมมาโดยตลอด, หรือทำงานในองค์กรที่มีความมั่นคงสูง ธนาคารอาจพิจารณาอนุมัติให้เป็นรายกรณี แต่โดยทั่วไปแล้วการมี DTI สูงถือเป็นอุปสรรคสำคัญ

ควรตรวจสอบ DTI ของตัวเองบ่อยแค่ไหน?

คุณควรคำนวณ DTI ของตัวเองอย่างน้อยปีละครั้งเพื่อตรวจสอบสุขภาพทางการเงิน และควรคำนวณทุกครั้งก่อนตัดสินใจยื่นขอสินเชื่อก้อนใหญ่ เช่น สินเชื่อบ้านหรือสินเชื่อรถยนต์ เพื่อประเมินความพร้อมและวางแผนล่วงหน้า